Avance de trésorerie – Définition, types, avantages et inconvénients

Une avance de fonds est un prêt à court terme qui permet aux titulaires de carte de crédit d’obtenir de l’argent au guichet automatique de la banque par le biais de leurs cartes de crédit. Il fait également référence à différents types de prêts à court terme accordés par des banques ou d’autres prêteurs.

Ces avances de fonds, pour la plupart, ont des taux d’intérêt et des frais élevés, mais elles sont attrayantes pour les emprunteurs car elles garantissent une approbation rapide et un financement facile. Certains des types courants d’avances de fonds comprennent les avances de fonds des commerçants, les prêts sur salaire, etc., qui ont des taux excessivement élevés et sont interdits dans de nombreux États.

Opter pour une avance de fonds sur carte de crédit ne nuira pas directement à l’évaluation de votre pointage de crédit, mais cela pourrait le nuire de manière indirecte en augmentant votre solde impayé et votre ratio d’utilisation du crédit, qui est un élément clé des cotes FICO.

Qu’est-ce qu’une avance de fonds ?

Définition: Une avance de fonds est un service de prêt à court terme offert par les émetteurs de cartes de crédit, les prêteurs et les banques qui permettent aux titulaires de carte de retirer de l’argent à un guichet automatique ou au guichet d’une banque ou d’un organisme prêteur jusqu’à une limite donnée. Ces prêts entraînent souvent des frais de 3 à 5 % du montant total emprunté. Au moment où vous optez pour cela sur une carte de crédit, son intérêt sera plus élevé que les autres transactions par carte de crédit. Son intérêt est composé quotidiennement à partir du jour où vous empruntez l’argent.

Vous pouvez le comprendre comme une méthode pour obtenir de l’argent sans passer par le processus formel de demande de prêt. Ces prêts n’ont pas besoin d’une vérification de crédit et peuvent donner les fonds immédiatement. Le montant des frais et des intérêts que vous payez est directement lié à la durée de votre remboursement. Par conséquent, ces prêts sont prévus pour être un arrangement exceptionnellement à court terme. Ils limitent en outre le montant maximum d’argent auquel vous pouvez accéder. Par conséquent, une avance de fonds pourrait ne pas être suffisante pour couvrir d’énormes besoins ou dépenses. C’est de l’argent instantané supplémentaire dont vous avez besoin pour des demandes inattendues et des besoins soudains.

Types d’avances de fonds

1. Avances de fonds sur carte de crédit

C’est le type de prêt de trésorerie le plus connu. C’est le processus d’emprunt d’une ligne de crédit via une carte de crédit. L’argent peut être retiré à un guichet automatique ou à partir d’un chèque encaissé ou déposé dans une banque. Ces prêts ont généralement un taux d’intérêt élevé considérablement plus élevé que le taux des achats réguliers.

Vous pourriez payer en moyenne 24 %, soit environ 9 % de plus que le TAP moyen pour les achats. De plus, les intérêts commencent à courir immédiatement ; il n’y aura pas de période de grâce. En règle générale, ces prêts intègrent également des frais sous la forme d’un taux forfaitaire ou d’un pourcentage du montant avancé. De plus, si vous optez pour un guichet automatique pour accéder à l’argent, des frais d’utilisation minimes vous seront facturés. C’est l’une des principales caractéristiques offertes par de nombreuses cartes de crédit.

2. Avances de fonds aux commerçants (MCA)

Ces prêts désignent les prêts reçus par les banques d’affaires ou d’autres prêteurs. Généralement, les commerçants ou les entreprises dont les cotes de crédit ne sont pas exactement bonnes utilisent ces prêts pour soutenir leurs efforts. Au lieu de vérifier la cote de crédit du commerçant, les prêteurs vérifient généralement la solvabilité en analysant différents éléments de données.

MCA offre des fonds aux entrepreneurs ou aux propriétaires de petites entreprises à la lumière des ventes passées et d’une projection des ventes futures. Avec une simple application, les commerçants peuvent avoir les fonds en quelques jours.

3. Prêts sur salaire

Ces prêts sont offerts par des prêteurs sur salaire spéciaux, et ces prêts peuvent aller de 50 $ à 1 000 $. Cependant, ils accompagnent certains frais et taux d’intérêt. Au lieu de tenir compte de l’évaluation FICO ou de la cote de crédit de l’emprunteur, les prêteurs décident du montant du prêt à la lumière des réglementations de l’État et du montant du chèque de paie du demandeur.

Ces avances de fonds sont incroyablement à court terme, et c’est pourquoi, elles devraient être remboursées le jour de paie suivant de l’emprunteur, sauf s’il souhaite prolonger le prêt, et dans de tels cas, des intérêts supplémentaires seront facturés. Pour obtenir un prêt sur salaire, vous devez rédiger un chèque postdaté à l’ordre du prêteur sur salaire pour la somme que vous prévoyez emprunter en incluant les frais.

Comment fonctionne une avance de fonds

Le fonctionnement des avances de fonds est différent des trois types, alors passons en revue tout de suite

1. Les avances de fonds sur carte de crédit fonctionnent

Quelques types de transactions pouvant être traitées comme une avance de fonds sont les dépôts initiaux lors de l’ouverture d’un compte bancaire, les virements électroniques, la protection contre les découverts lorsque les cartes de crédit garantissent un compte courant ou d’épargne, les mandats, les devises étrangères, les chèques de voyage, l’or ou monnaies virtuelles, billets de loterie, paris, jetons de casino, certaines cartes-cadeaux et cartes prépayées.

Les emprunteurs paieront des intérêts composés sur le prêt à partir du premier jour où l’argent est versé en plus des frais de service initiaux. De plus, la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit ne font qu’une partie de votre ligne de crédit renouvelable disponible pour être utilisée comme avances de fonds. Ce montant sera généralement imprimé sur votre relevé mensuel ou il peut être visible lorsque vous vous connectez à votre compte.

2. Fonctionnement de l’avance de fonds du commerçant

Ces types de prêts sont généralement présentés en association avec le processeur de paiement pour vos ventes de cartes de crédit et de débit. Les avances de fonds des commerçants ne facturent pas non plus d’APR. Cela implique que vous effectuerez un remboursement quotidien compte tenu de vos ventes selon un facteur de 1,2 à 1,5.

Ce facteur implique que votre paiement quotidien peut augmenter si vos ventes sont élevées et peut également réduire les flux de trésorerie de votre entreprise. De la même manière, les paiements devraient baisser en cas de baisse des ventes régulières.

3. Prêts sur salaire

Ces types d’avances de trésorerie devraient être à court terme. En cela, l’emprunteur donne un chèque personnel postdaté pour un futur retrait électronique. Malgré le fait qu’un tel prêt s’appelle un prêt personnel, les fonds peuvent également être garantis par d’autres revenus tels qu’une pension ou la sécurité sociale.

Pourquoi les avances de fonds sont-elles chères ?

Certaines des raisons notables pour lesquelles les avances de fonds sont coûteuses sont-

1. Structure des frais

Les frais d’avance de fonds comprennent les frais initiaux ainsi que les intérêts. Les frais fixes initiaux courants se situent entre 5 $ et 12 $ ou 3 % à 8 %. En outre, les taux d’intérêt des avances de fonds peuvent être compris entre 17,99 % et 29,99 % APR.

2. Coûts potentiels

Votre avance de fonds sur carte de crédit est souvent limitée à une partie de la ligne de crédit renouvelable. Il y a aussi d’autres coûts. Par exemple, lorsque vous retirez une avance de fonds à un guichet automatique, cela entraînera des frais de la part de la banque ou de la société qui exploite le guichet automatique.

Si vous optez pour une avance de fonds dans une devise étrangère, cela peut impliquer des frais de transaction étrangère. Si vous accédez à cette devise étrangère à un guichet automatique, cela peut impliquer des frais de transaction pour l’avance de fonds ainsi que des frais d’opérateur de guichet automatique et des frais de transaction à l’étranger. Si vous utilisez des chèques de dépannage émis par la société de carte de crédit, cela peut également entraîner des frais inattendus.

Avantages et inconvénients de l’avance de trésorerie

Avantages

Offre un accès rapide aux fonds non garantis et pour cela, aucune garantie n’est requise. Il est également assez simple à obtenir et il n’y aura aucune souscription ou vérification de crédit en cause.

Les inconvénients

APR et frais incroyablement élevés. Il n’y a pas non plus de délai de grâce, car l’avance de fonds sur carte de crédit commence à générer des intérêts dès le premier jour.

Alternatives aux avances de fonds

Alternatives aux avances de fonds

1. Prêts personnels

Dans le cas où un emprunteur a une bonne cote de crédit, vous pouvez envisager un prêt personnel garanti ou non garanti auprès d’une institution financière. Ses taux d’intérêt sont régulièrement inférieurs à ceux des avances de trésorerie. Cependant, cela prendra plus de temps et nécessitera des formalités administratives supplémentaires. Au cas où vous voudriez vraiment une plus grande somme d’argent, vous pouvez opter pour un prêt personnel pour répondre à vos besoins avec un coût global moindre.

2. Négocier un plan de paiement

Vous pouvez contacter vos prêteurs ou créanciers au cas où vous ne pourriez pas effectuer votre paiement. Si votre compte de crédit est en règle, vous pourrez négocier un taux d’intérêt inférieur. Dans le cas où vos créanciers ou prêteurs vous offrent une prolongation des paiements, vous devez vous assurer que vous savez quels frais sont liés à ce service.

3. Payez vos factures avec votre carte de crédit

S’il y a des factures que vous payez normalement en espèces ou par virement ACH depuis votre compte courant, vous pouvez opter pour les mettre sur votre carte de crédit. Bien qu’il puisse y avoir des frais de commodité pour certains achats, Internet et les factures de téléphone portable, l’assurance peut être facturée sans frais supplémentaires. Cette alternative pourrait libérer de l’argent dans votre plan financier et n’entraînerait pas les frais supplémentaires ou l’APR plus élevé d’un prêt.

4. Carillon

Il s’agit d’une application bancaire mobile qui peut vous aider à obtenir de l’argent rapidement. Il s’agit d’une société de technologie financière et ses services bancaires et cartes de débit sont proposés par The Bancorp Bank ou Stride Bank, NA ; Membres FDIC.

Une avance de trésorerie vous convient-elle ?

En cas de besoin urgent, d’urgence financière ou de nécessité absolue, les avances de fonds sont des moyens faciles mais coûteux d’accéder à des fonds. Vous devez vous assurer que vous disposez de la ligne de crédit d’avance de fonds essentielle sur votre carte de crédit, et vous devez également prévoir de payer le paiement mensuel dès que possible.

Vous devez vous rappeler que votre marge de crédit correspond généralement à un pourcentage limité de votre marge de crédit générale et que les frais d’intérêt commencent à s’accumuler immédiatement. Vous devez vous assurer que vous comprenez les frais et réfléchissez à toutes vos options. Cependant, vous pouvez également opter pour des alternatives moins coûteuses à l’avance de fonds.

Conclusion!

Comme dernière observation, on peut dire qu’une avance de fonds ne sera pas si dérangeante si vous les utilisez rarement. Ces prêts sont les meilleures solutions à court terme pour répondre aux urgences.

Mais si vous faites du choix d’une avance de fonds une habitude ou si vous êtes régulièrement confronté à de tels besoins d’opter pour une avance de fonds, alors dans de tels cas, vous devez faire une bonne planification budgétaire et opter pour des changements de dépenses.

Maintenant, en terminant, quelle importance accordez-vous à l’avance de fonds pour vos finances personnelles ? Partagez vos pensées avec nous dans la section des commentaires ci-dessous.

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